공유형모기지 융자는 주택도시기금과 주택 구매자가 주택 가격 변동에 따른 위험과 수익을 공동으로 공유하는 혁신적인 자금 대출 서비스입니다. 이 제도는 전월세보다 저렴한 비용으로 내 집 마련의 꿈을 이룰 수 있도록 지원하는 것을 목표로 합니다. 지원 대상은 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초 7천만원 이하)인 생애최초 또는 5년 이상 무주택 세대주로 한정되어 있어, 실수요자에게 실질적인 주거 안정성을 제공하는 데 중점을 두고 있습니다.
1. 누가 신청할 수 있나요? (자격 및 소득 기준 상세)
필수 주택 보유 및 소득 조건 요약
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주택자격: 대출 대상 주택을 구입하려는 생애최초 주택구입자이거나 5년 이상 무주택세대주여야 합니다. 순수 실수요자 지원을 위한 핵심 기준입니다.
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소득 (일반): 부부 합산 연소득이 6천만원 이하인 가구에 적용되는 기본 선정 기준입니다.
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소득 (생애최초 우대): 생애최초 주택구입자에게는 부부 합산 연소득 기준이 7천만원 이하로 상향되어 더 많은 기회가 제공됩니다.
이 융자는 주택도시기금과 주택 구입자가 주택 가격 변동의 위험과 수익을 공동으로 공유하는 혁신적인 구조입니다. 따라서 매각 또는 만기 상환 시 손익 공유에 대한 약정사항을 충분히 숙지하고 장기적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.
특히, 신혼가구, 장애인가구, 다문화가구 등 정책적 배려가 필요한 일부 가구는 구비서류 목록에 해당하는 추가 서류를 제출할 수 있습니다.
최종 심사 및 대출은 수탁은행(우리, 국민, 신한) 방문 신청을 통해서만 가능
하므로, 사전에 필요한 서류를 철저히 준비해야 합니다.
내 집 마련, 지금 바로 자격 확인!
현재 나의 소득과 주택 보유 기간이 기준을 충족하는지 확인하셨나요? 다음 섹션에서는 두 가지 대출 유형을 비교하여 최적의 선택을 돕겠습니다.
2. 대출 유형별 금리, 한도 및 상환 방식 심층 비교 분석
공유형모기지는 주택도시기금과 주택 구입자가 위험과 수익을 함께 나누는 혁신적인 구조를 기반으로 하며, 수익공유형과 손익공유형으로 구분됩니다. 두 유형 모두 최대 한도는 2억원으로 동일하나, 자금 조달 비율(LTV)과 상환 방식에 뚜렷한 차이가 있으므로 신청자는 자신의 재정 계획에 맞춰 신중하게 선택해야 합니다.
① 수익공유형 모기지: 안정적 상환 및 높은 LTV
- 대출 한도 (LTV): 주택가격의 최대 70%까지 융자가 가능하여 초기 자금 마련에 가장 유리합니다.
- 금리 구조: 대출 기간 20년 동안 1.8%의 낮은 고정금리가 적용되어 이자 부담의 변동성이 전혀 없습니다.
- 상환 방식: 대출 기간 20년 동안 원리금균등분할상환을 통해 매월 안정적으로 원금과 이자를 상환합니다.
- 핵심 특징: 매각 시 발생하는 주택가격의 수익만을 기금과 공유하며, 손실은 공유하지 않아 비교적 부담이 적습니다.
② 손익공유형 모기지: 초기 초저금리 혜택 및 위험 분담
- 대출 한도 (LTV): 주택가격의 최대 40%까지 가능합니다. 수익공유형에 비해 LTV가 낮습니다.
- 금리 구조: 최초 5년간은 1.3%의 초저금리, 이후 연 2.3%의 고정금리가 적용되는 단계별 금리입니다.
- 상환 방식: 20년 만기 시 원금을 일시에 상환하는 만기일시 상환 방식으로, 당장의 상환 부담을 뒤로 미룰 수 있습니다.
- 핵심 특징: 주택 매각 시 발생하는 주택가격의 손익(수익 또는 손실)을 기금과 공유하여 위험을 분담합니다.
📢 중도 상환 및 매각 시 유의사항
두 유형 모두 주택 매각 또는 만기 시 매각 손익에 대해 기금과 공유하여 정산합니다. 특히, 5년 이내에 주택을 매각하는 경우에는 융자금 상환 시 별도의 조기상환수수료가 부과될 수 있으므로 중·장기적인 관점에서 접근하는 것이 권장됩니다. 주택 처분 시점의 손익 공유 조건은 계약 내용에 따라 복잡하게 달라질 수 있으니, 신청 전 수탁은행 방문 시 반드시 세부 약정을 확인해야 합니다.
3. 융자 대상 주택에 적용되는 필수 심사 기준 요약
주택도시기금의 공유형모기지는 서민 및 실수요자의 주거 안정을 목표로 하며, 지원 자금의 건전성 확보를 위해 대출 대상 주택에 대해 다음과 같은 엄격한 지역, 가격, 면적 요건을 적용합니다. 모든 조건을 동시에 충족해야만 대출 승인이 가능합니다.
필수 대상 주택 조건표
| 구분 | 필수 조건 |
|---|---|
| 지역 요건 | 수도권, 지방광역시, 세종시, 인구 50만 이상 중소도시에 소재해야 합니다. |
| 주택 유형 | 반드시 공동주택(아파트 등)에 한정됩니다. (단독주택 등 불가) |
| 면적/가격 | 전용면적은 85㎡ 이하, 주택 가격은 6억원 이하를 동시에 충족해야 합니다. |
이러한 조건은 실수요자 중심의 지원을 위한 핵심 조치입니다. 매수 예정 주택의 부동산 등기사항전부증명서 등을 통해 면적 기준(85㎡)과 가격 기준(6억원)을 넘어서는지 사전에 철저히 확인해야 합니다.
기준을 초과하는 주택은 대출 승인이 불가
하므로 꼼꼼한 확인이 필수입니다.
4. 핵심 질문으로 알아보는 공유형모기지 Q&A (최종 점검)
지금까지 다룬 내용을 핵심 질문과 답변 형태로 다시 한번 정리하며 궁금증을 해소하세요.
Q1. 지원 대상 자격 조건과 신청 방법은 무엇인가요?
A. 본 상품은 주택을 구입하고자 하는 생애최초 또는 5년 이상 무주택세대주를 대상으로 하며, 부부합산 연소득 기준으로 일반 가구 6천만원 이하, 생애최초 가구는 7천만원 이하여야 합니다. 신청은 온라인이 불가하며, 주택도시기금의 수탁은행인 우리은행, 국민은행, 신한은행을 직접 방문하여 진행하셔야 합니다.
Q2. 수익/손익 공유형 모기지의 주요 차이점은 무엇인가요?
A. 두 유형 모두 대출 기간은 20년 고정이지만, 금리와 상환 방식에서 차이가 명확합니다. 낮은 금리로 위험 분담을 실현할 수 있습니다.
- 수익공유형: 1.8% 고정금리, 원리금균등분할 상환, 수익만 공유합니다. (LTV 최대 70%)
- 손익공유형: 최초 5년간 1.3%, 이후 2.3% 고정금리, 만기일시 상환, 수익/손실 모두 공유합니다. (LTV 최대 40%)
Q3. 대출 가능한 주택 조건은 무엇이며, 중도 상환 시 주의할 점은요?
A. 대상 주택은 수도권/광역시/세종시/50만 이상 중도시에 위치한 공동주택(아파트 등)에 한정되며, 전용면적 85㎡ 이하, 주택가격은 6억원 이하여야 합니다. 5년 이내 매각 시 조기상환수수료가 부과될 수 있으며, 매각 시점의 손익을 기금과 공유해야 함을 유의해야 합니다.
내 집 마련의 합리적 선택: 지금 바로 신청하세요
공유형모기지 융자는 저금리(1.3%~1.8% 고정)와 주택 가격 변동 위험 공유를 통해 실수요자의 내 집 마련 부담을 획기적으로 덜어주는 최적의 선택입니다. 생애최초 또는 5년 이상 무주택세대주(소득 6~7천만원 이하)의 주거 안정이라는 꿈을 주택도시기금이 응원합니다.
대출 신청 및 문의 안내
- ➡️신청: 수탁은행 (우리, 국민, 신한)을 직접 방문하여 진행
- ☎️주요 문의: 국토교통부 (1599-0001) 또는 수탁은행 콜센터